臺(tái)政〔2015〕19號(hào)關(guān)于印發(fā)臺(tái)前縣農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款指導(dǎo)意見（試行）的通知

各鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）人民政府，縣產(chǎn)業(yè)集聚區(qū)管委會(huì)，縣人民政府有關(guān)部門：

《臺(tái)前縣農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款指導(dǎo)意見（試行）》已經(jīng)縣政府同意，現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)認(rèn)真貫徹執(zhí)行。

 

 

2015年9月9日

臺(tái)前縣農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款指導(dǎo)意見（試行）

 

第一章總　則

 

第一條為了進(jìn)一步推進(jìn)我縣農(nóng)村綜合改革，深化農(nóng)村金融服務(wù)，優(yōu)化農(nóng)村土地資源配置，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，根據(jù)《中華人民共和國擔(dān)保法》、《中華人民共和國物權(quán)法》、《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》、《個(gè)人貸款管理暫行辦法》等法規(guī)，特制定本意見。

第二條本意見所稱農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款是指借款人以合法取得的農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)及地上（含地下）附著物作為債務(wù)的擔(dān)保，向縣內(nèi)涉農(nóng)銀行（以下簡稱“貸款人”）申請(qǐng)獲得貸款的融資活動(dòng)。

農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)僅限于為經(jīng)營者本人融資提供擔(dān)保。

第三條本意見所稱農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)，是指經(jīng)營者依法取得并經(jīng)縣農(nóng)業(yè)局備案后取得的承包土地經(jīng)營權(quán)。

第四條農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款活動(dòng)應(yīng)遵守國家法律、法規(guī)和銀行信貸政策，遵循平等、自愿、誠實(shí)、信用的原則。

第二章貸款對(duì)象、條件和用途

第五條貸款對(duì)象是指經(jīng)工商行政管理部門（或主管部門）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、農(nóng)民專業(yè)合作社或其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。

第六條申請(qǐng)農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款應(yīng)當(dāng)符合以下條件：

（一）信用良好；

（二）有償還貸款本息的能力；

（三）有符合國家或當(dāng)?shù)禺a(chǎn)業(yè)政策的經(jīng)營項(xiàng)目；

（四）其自有資金比例不得低于投入農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所需資金的50%；

（五）已取得農(nóng)村土地經(jīng)營權(quán)證，并擁有具備法律效力的權(quán)屬證明材料；

（六）具備持續(xù)生產(chǎn)能力的農(nóng)業(yè)種養(yǎng)業(yè)、現(xiàn)代休閑農(nóng)業(yè)及其他符合抵押條件的，且經(jīng)營土地面積10畝以上或基礎(chǔ)設(shè)施投入10萬元以上的高效農(nóng)業(yè)項(xiàng)目；

（七）經(jīng)營土地沒有改變農(nóng)業(yè)用途；

（八）對(duì)符合農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)的產(chǎn)業(yè)，必須參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)（未開辦的險(xiǎn)種除外）；

（九）農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)符合抵押登記條件；

（十）貸款人規(guī)定的其他條件。

第七條貸款用途

（一）用于農(nóng)業(yè)培育，包括種苗、肥料、工資、養(yǎng)植等；

（二）農(nóng)業(yè)生產(chǎn)機(jī)具、運(yùn)輸工具和生產(chǎn)配套設(shè)施；

（三）農(nóng)業(yè)資源保護(hù)、農(nóng)產(chǎn)品經(jīng)營加工、農(nóng)業(yè)休閑等農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)；

（四）支付承包土地的費(fèi)用。

 

第三章貸款額度、期限、利率和還款方式

 

第八條貸款額度。應(yīng)按借款人農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營所需資金合理確定，原則上不超過借款人農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營項(xiàng)目所需投入資金的50%，或不超過貸款人認(rèn)定的承包土地經(jīng)營權(quán)抵押評(píng)估價(jià)值的50%。

第九條貸款期限。應(yīng)根據(jù)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)周期和土地有效經(jīng)營期限綜合確定，貸款合同到期日設(shè)定原則上應(yīng)早于承包經(jīng)營期限且已支付1年以上土地金，期限一般為一年以內(nèi)，最長不超過3年。

第十條貸款利率。貸款利率根據(jù)借款期限、風(fēng)險(xiǎn)狀況等綜合因素，按照貸款人貸款利率定價(jià)管理辦法確定，適當(dāng)給予優(yōu)惠。

第十一條還款方式。

（一）貸款期限在一年以內(nèi)（含）：按月或按季結(jié)息，到期還本方式；

（二）貸款期限在一年以上：按月或按季結(jié)息，到期還本或分期還本（按半年或年）方式。

 

第四章價(jià)值確定和抵押登記

 

第十二條承包土地經(jīng)營權(quán)抵押價(jià)值的確定應(yīng)充分考慮承包經(jīng)營權(quán)及租金實(shí)際支付剩余期限、流轉(zhuǎn)價(jià)款、支付價(jià)款、地上（含地下）附著物的預(yù)期收入等因素，評(píng)估的一般原則：土地經(jīng)營權(quán)評(píng)估價(jià)值=年租地平均凈收益×經(jīng)營期限+地上（含地下）附著物價(jià)值。

承包土地經(jīng)營權(quán)抵押價(jià)值由具備資質(zhì)條件的中介機(jī)構(gòu)或抵押權(quán)人進(jìn)行評(píng)估，并出具相關(guān)證明。

第十三條以承包土地經(jīng)營權(quán)抵押，應(yīng)當(dāng)依法辦理抵押登記，抵押權(quán)自登記之日時(shí)生效。未經(jīng)依法登記的，不具有法律效力。

縣農(nóng)業(yè)局為承包土地經(jīng)營權(quán)抵押登記部門�？h農(nóng)業(yè)局可委托縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易中心或經(jīng)授權(quán)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)分中心辦理承包土地經(jīng)營權(quán)抵押登記手續(xù)，由鄉(xiāng)鎮(zhèn)分中心對(duì)承包土地經(jīng)營權(quán)抵押進(jìn)行登記的，應(yīng)報(bào)縣農(nóng)村產(chǎn)權(quán)流轉(zhuǎn)交易中心備案。

農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押登記可由抵押雙方當(dāng)事人共同向登記機(jī)關(guān)辦理，也可以委托代理人向登記機(jī)關(guān)辦理。

第十四條當(dāng)事人辦理農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押登記，應(yīng)向登記部門提交下列文件資料：

（一）經(jīng)抵押合同雙方當(dāng)事人簽字或者蓋章的《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押登記申請(qǐng)書》；

（二）抵押合同雙方當(dāng)事人主體資格證明或者自然人身份證明文件；

（三）抵押借款合同；

（四）規(guī)范有效的農(nóng)村承包土地的合同（通過土地流轉(zhuǎn)或其它方式承包簽訂的承包合同），委托農(nóng)村集體經(jīng)濟(jì)組織統(tǒng)一流轉(zhuǎn)的，須附農(nóng)戶委托流轉(zhuǎn)協(xié)議；

（五）承包土地經(jīng)營權(quán)抵押價(jià)值的評(píng)估（測算）證明（報(bào)告）；

（六）登記部門認(rèn)為應(yīng)提交的其他文件。

第十五條已依法辦理登記的《他項(xiàng)權(quán)證》，在抵押期限內(nèi)應(yīng)由抵押權(quán)人保管。

第十六條承包土地經(jīng)營權(quán)登記的變更注銷

農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押合同變更、《農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押登記書》內(nèi)容變更的，抵押合同雙方當(dāng)事人或者其委托的代理人應(yīng)當(dāng)?shù)皆�登記機(jī)關(guān)辦理變更登記。

債務(wù)履行完畢或者原合同當(dāng)事人協(xié)商同意提前解除抵押權(quán)的，抵押人持抵押權(quán)人出具的抵押權(quán)注銷證明或解除合同協(xié)議及《他項(xiàng)權(quán)證》向原登記部門辦理注銷登記。

辦理變更、注銷登記應(yīng)當(dāng)向登記機(jī)關(guān)提交下列資料：

（一）原《農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押登記書》、抵押權(quán)人持《他項(xiàng)權(quán)證》；

（二）抵押合同雙方當(dāng)事人簽字或者蓋章的《農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押登記書》、《農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押變更登記書》、《農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押注銷登記書》；

（三）抵押合同雙方當(dāng)事人主體資格證明或者自然人身份證明文件。

委托代理人辦理農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押變更、注銷登記的，還應(yīng)當(dāng)提交代理人身份證明文件和授權(quán)委托書。

 

第五章申請(qǐng)受理與調(diào)查、審查、審批

 

第十七條借款人符合農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款申請(qǐng)條件的，應(yīng)向貸款人轄內(nèi)支行（營業(yè)部）提出申請(qǐng)。

第十八條貸款人轄內(nèi)支行（營業(yè)部）同意受理的，應(yīng)按照有關(guān)管理辦法和操作規(guī)定由雙人進(jìn)行貸前盡職調(diào)查。貸款調(diào)查時(shí)，調(diào)查人員應(yīng)充分與當(dāng)?shù)卮寮?jí)組織溝通，全面了解收集借款人信息，調(diào)查承包土地經(jīng)營權(quán)抵押物相關(guān)信息，內(nèi)容不限于對(duì)承包土地的經(jīng)營權(quán)的合法性、價(jià)值及可變現(xiàn)能力等，并就具體信貸條件初步洽談。同時(shí)收集下列資料：

（一）借款人是自然人的

⒈規(guī)范有效的承包土地的合同；

⒉地上（含地下）附著物情況說明資料；

⒊同意放棄地上（含地下）附著物處置權(quán)與經(jīng)營收入權(quán)承諾書；

⒋借款人及其家庭主要成員基本情況資料，包括居民身份證、戶口簿、婚姻狀況證明、其他有效身份證明等；

⒌發(fā)包方同意承包土地經(jīng)營權(quán)抵押的意見書；

⒍租金支付期限證明材料；

⒎承包土地經(jīng)營權(quán)抵押價(jià)值評(píng)估（測算）說明（報(bào)告）；

⒏貸款人要求的其他資料。

（二）借款人是法人或其他組織的

⒈營業(yè)執(zhí)照、組織機(jī)構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證原件及加蓋公章的復(fù)印件；

⒉公司章程或合伙協(xié)議書注冊(cè)驗(yàn)資報(bào)告原件及復(fù)印件；

⒊法定代表人或負(fù)責(zé)人身份證原件及復(fù)印件；

⒋規(guī)范有效的承包土地的合同；

⒌地上（含地下）附著物情況說明資料；

⒍同意放棄地上（含地下）附著物處置權(quán)與經(jīng)營收入權(quán)承諾書；

⒎發(fā)包方同意承包土地經(jīng)營權(quán)抵押的意見書；

⒏租金支付期限證明材料；

⒐承包土地經(jīng)營權(quán)抵押價(jià)值評(píng)估（測算）說明（報(bào)告）；

⒑貸款人要求的其他資料。

第十九條貸款人轄內(nèi)支行（營業(yè)部）貸款審查崗對(duì)貸款調(diào)查人提供的材料進(jìn)行審核，確認(rèn)提交的材料是否全面、完整，調(diào)查人提出的意見是否有充分的佐證材料，是否客觀合理，并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)。

 

第六章貸款發(fā)放與支付管理

 

第二十條已履行調(diào)查、審查、審批程序的承包土地的經(jīng)營權(quán)抵押貸款，貸款人轄內(nèi)支行（營業(yè)部）的信貸、會(huì)計(jì)部門還應(yīng)認(rèn)真做好貸款資金發(fā)放前的相關(guān)審核工作。

第二十一條承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款應(yīng)根據(jù)《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》、《流動(dòng)資金貸款管理暫行辦法》和《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定的貸款資金支付方式區(qū)別法人或其他組織、自然人及不同用途進(jìn)行支付管理。

對(duì)采用貸款人受托支付方式的應(yīng)審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件。

 

第七章貸后管理與抵押物處置

 

第二十二條承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款采用貸款人受托支付的，貸款人轄內(nèi)支行（營業(yè)部）除按規(guī)定和要求在貸款資金發(fā)放前做好審核工作外，在支付后必須做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定和詳細(xì)記錄資金流向，并歸集保存相關(guān)憑證和資料。

第二十三條承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款采用借款人自主支付的，貸款人轄內(nèi)支行（營業(yè)部）應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途，并在貸款資金使用后30日內(nèi)收集貸款資金使用記錄和相關(guān)用途證明材料。

第二十四條要加強(qiáng)對(duì)承包土地經(jīng)營權(quán)抵押貸款貸后管理和檢查，貸款期限超過一年以上的要提高檢查頻率并進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。貸款人轄內(nèi)支行（營業(yè)部）應(yīng)采取有效方式對(duì)借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。檢查內(nèi)容包括：

（一）流轉(zhuǎn)土地的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、產(chǎn)出、效益情況；

（二）流轉(zhuǎn)土地有無糾紛；

（三）流轉(zhuǎn)土地有效期限；

（四）從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展前景情況；

（五）借款人自有資金到位情況；

（六）生產(chǎn)的農(nóng)產(chǎn)品流通情況。

在檢查過程中發(fā)現(xiàn)有影響信貸資金安全的情況，應(yīng)及時(shí)采取措施，確保信貸資金安全。

第二十五條貸款人轄內(nèi)支行（營業(yè)部）應(yīng)加強(qiáng)抵押物的監(jiān)管，對(duì)抵押物價(jià)格發(fā)生較大變化的，如造成貸款風(fēng)險(xiǎn)的要及時(shí)追加其他擔(dān)保。

第二十六條當(dāng)借款人未履行還款義務(wù)的，貸款人轄內(nèi)支行（營業(yè)部）應(yīng)及時(shí)進(jìn)行依法處置，對(duì)抵押的承包土地經(jīng)營權(quán)及附著物，可以采取以下方式：

（一）轉(zhuǎn)讓。依法通過交易市場將抵押物進(jìn)入流轉(zhuǎn)市場，通過獲取轉(zhuǎn)讓收益清償貸款本息。

（二）變更。依法通過交易市場將抵押物進(jìn)入流轉(zhuǎn)市場，通過變更方式，在不改變土地用途的情況下，變更土地經(jīng)營人，由新的土地經(jīng)營人履行還貸義務(wù)。

（三）變現(xiàn)。發(fā)生借貸雙方約定的實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的情形，抵押權(quán)人與抵押人依法協(xié)議以抵押財(cái)產(chǎn)折價(jià)或者拍賣、變賣該抵押財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款優(yōu)先受償。

（四）訴訟。當(dāng)貸款人與借款人、抵押人不能通過協(xié)商處置抵押的流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)時(shí)，通過訴訟方式解決。

（五）其它合法形式。

 

第八章附則

 

第二十七條本意見未盡事項(xiàng)根據(jù)相關(guān)法律法規(guī)、貸款人相關(guān)信貸管理制度和操作規(guī)程等辦理。

第二十八條本意見實(shí)施后，借貸及抵押當(dāng)事人發(fā)生爭議的，可以協(xié)調(diào)解決，也可以向人民法院起訴。

第二十九條本意見由縣金融辦、人行臺(tái)前支行負(fù)責(zé)制定和解釋，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)依據(jù)本意見制定貸款實(shí)施細(xì)則。本辦法自印發(fā)之日起實(shí)施。

 

 

 

 

2015年9月9日